Фінансова грамотність – це must-have будь-якого інвестора, адже від цих знань залежить успіх ваших інвестицій. Але як фінграмотність проявляється в криптовалютах і що треба робити та не робити, щоб ефективно інвестувати в криптоактиви?
Редакція Cryptonews дослідила питання фінансової грамотності у криптоіндустрії та визначила основні правила поводження з криптою серед успішних експертів. Також з нами поділилася думками Наталія Бойко, CO-CEO компанії SpiceProp.
Зверніть увагу: Цей матеріал не є інвестиційною порадою. Всі рішення щодо інвестицій у цифрові активи інвестори приймають самостійно та несуть за них повну відповідальність.
Значення фінансової грамотності в епоху криптовалют
Розвиток криптовалют відкрив нові горизонти для фінансової незалежності та інвестицій. Але разом з тим, з’явилися й нові ризики з якими стикаються багато користувачів через брак фінансової грамотності. Тому що мало просто знаходити найбільш вигідні варіанти для інвестицій, потрібно ще їх вміти захищати. Це підтверджує і Наталія Бойко:
«Грамотний інвестор завжди приймає рішення на основі ретельного аналізу та набуває активів за вигідними цінами. Якщо цих умов дотримано, залишається подбати про безпеку».
До того ж, криптовалюти як цифрові активи не підлягають регулюванню з боку традиційних фінансових установ. А отже, відповідальність за їх безпечне використання, зберігання та інвестування повністю лежить на користувачеві. І якщо не розуміти принципи роботи криптобірж і нехтувати правилами зберігання приватних ключів, можна сильно «обпектися».
Як, наприклад, це сталося зі Стефаном Томасом, програмістом із Німеччини. У 2021 він втратив доступ до біткоїнів вартістю понад 200 мільйонів доларів через забутий пароль до апаратного гаманця. І подібних випадків насправді чимало, коли люди вклалися в якийсь скам-коїн і через це втратили гроші, або коли довірилися сумнівним пропозиціям на ринку.
Правила захисту криптоактивів
Отже, безпека – це база фінансової грамотності, як в криптовалютах, так і в класичних фінансах. Від цього залежить збереження ваших активів, успіх інвестицій та цілісність нервів. В питанні криптовалют існує декілька способів залишити свої активи в безпеці, а шахраїв – ні з чим.
Мультипідпис (Multisignature або Multisig)
Ця технологія дозволяє створити гаманець зі складним доступом. Щоб користуватися коштами на такому гаманці, потрібно декілька підписів. Наприклад, якщо гаманець налаштований на 2 з 3 підписів, тоді для підтвердження транзакції потрібно схвалення щонайменше двох сторін. Також можна налаштувати на 2 з 2, 3 з 3 чи 3 з 4.
Важлива деталь: існують криптогаманці на основі порогових значень та на основі консенсусу. Різниця між цими двома типами полягає в тому, що консенсус передбачає чітко визначені сторони, тоді як пороговий підхід зосереджується на кількості підписів без прив’язки до конкретних осіб.
Це особливо корисно для спільного управління активами чи запобігання несанкціонованому доступу. Мультипідпис додає ще один рівень захисту, унеможливлюючи використання коштів навіть якщо якийсь з ключів було розголошено.
Двофакторна автентифікація (2FA)
Це додатковий рівень захисту, який робить процес входу в обліковий запис більш безпечним. Окрім звичайного пароля, користувач повинен підтвердити свою особу через другий фактор.
Наприклад, це може бути код, який генерується та надсилається на електронну пошту чи SMS, або формується спеціальним додатком, як-от Google Authenticator чи Authy. Це значно ускладнює доступ для хакерів, навіть якщо їм вдасться дізнатися ваш пароль.
Холодні гаманці
Це пристрої або системи, які зберігають криптовалюту офлайн. Вони не підключені до інтернету, що робить їх захищеними від хакерських атак та шкідливого програмного забезпечення.
Найпопулярнішими типами холодних гаманців є апаратні гаманці, такі як Ledger або Trezor. Окрім того, холодні гаманці підходять для довгострокового зберігання активів, адже вони мінімізують ризики, пов’язані з онлайновими платформами. Наталія Бойко також відзначає ефективність холодних гаманців, як надійного інструмента зберігання:
«У криптоінвестиціях баланс між безпекою та доступністю зберігання є вкрай важливим. Найнадійніший спосіб зберігання токенів – холодні гаманці, куди їх переводять одразу після покупки».
А от програмні гаманці та рахунки на криптобіржах експертка вважає менш захищеними та стверджує, що вони підходять лише для зберігання невеликих сум.
Чисті номери
Для забезпечення анонімності та захисту від цільових атак рекомендується використовувати окремі номери телефонів і електронні адреси, створені спеціально для роботи з криптовалютою.
Тоді зловмисники не зможуть пов’язати ваші особисті дані з криптовалютними транзакціями, а отже й ризику менше. У деяких випадках можна навіть використовувати номери, прив’язані до віртуальних SIM-карт, щоб додатково підвищити рівень конфіденційності.
Фінансова подушка в криптовалюті
Це другий обов’язковий пункт фінансової грамотності. Фінансова подушка – це запас коштів, який дозволяє впоратися з непередбачуваними витратами або фінансовими труднощами. А враховуючи волатильну природу криптовалют, ця подушка має бути добре захищена і диверсифікована. Взагалі, диверсифікація часто страхує інвестора від зайвих ризиків.
«На класичному ринку цінних паперів ключовим інструментом є диверсифікація. – зазначає Бойко, – Помилки та форс-мажори неминучі, їх неможливо передбачити. Розподіл коштів між різними активами допомагає захистити капітал від втрат».
Тому експертка радить не купувати криптовалюту в випадковий момент через її високу волатильність. Натомість Наталія рекомендує відкладати кошти в фіатній валюті та тимчасово розміщувати їх на короткострокових банківських депозитах. Адже коли настане сприятливий момент, ці кошти можна використати для покупки криптовалюти за заздалегідь визначеною стратегією.
«Наприклад, можна інвестувати до 10% від щомісячних заощаджень у формування криптопортфеля. Це дозволяє зменшити ризики та дотримуватись більш структурованого підходу до інвестування», – пояснює експертка.
Як отримати пасивний дохід у крипті
Пасивний дохід – ще одна ознака фінансової грамотності і у криптовалюті його можна отримувати кількома способами. Стейкінг вважається одним з найпопулярніших методів. Це коли ви заморожуєте свої криптоактиви для підтримки роботи мережі й отримуєте за це винагороду.
Інший варіант — фармінг або DeFi-фармінг. Це процес надання ліквідності на децентралізованих біржах або платформах для позик, що дозволяє заробляти на відсотках від ваших активів. Також можна інвестувати в криптовалютні індексні фонди або облігації, що дає можливість отримувати стабільні виплати без необхідності активного управління. Однак кожен з цих методів має свої ризики і не гарантує 100% успіху.
«Пасивний прибуток від криптовалюти – це лише додаткова опція. За грамотного підходу криптоінвестиції можуть принести 30–40% річних. Прибутковість стейкінгу, фармінгу та інших інструментів зазвичай становить 2–5% на рік, що не виправдовує зайві ризики, особливо для інвесторів-початківців. Досвідчені учасники ринку самі обирають оптимальні стратегії», – коментує Наталія Бойко.
В які криптовалюти вигідніше інвестувати
Наталія Бойко стверджує, що вигідні ціни на криптовалюту з’являються регулярно, особливо під час так званих «криптозим», які трапляються кожні три роки (наприклад, у 2016, 2019 та 2022 роках). Експертка припускає, що наступна «криптозима» може настати наприкінці 2025 року.
Тому при виборі активів для покупки вона радить зосереджуватись на криптовалютах, що входять до першої десятки за ринковою капіталізацією. Для оптимальної диверсифікації портфеля, Бойко радить інвестувати до 70% портфеля в біткоїн та ефір, а решту коштів розподілити між іншими великими криптовалютами, такими як Tether USDt, XRP, BNB, Solana, Dogecoin.
«Операції можна виконувати за простою формулою. Наприклад, починати порційні покупки після падіння монети з топ-10 (за ринковою капіталізацією – ред.) на 50% від історичного максимуму, а за подальшого зниження на кожні 10% докуповувати рівними частками. Продавати варто при досягненні чи перевищенні історичного максимуму».
При цьому експертка додає, що якщо криптовалюта вам потрібна для переказів або захисту від фінансових ризиків, краще вибирати стейблкоїни, такі як Tether та USDC. Їх можна придбати на фіксований відсоток від заощаджень, мінімізуючи ризики курсових коливань. Конкретна сума залежить від ваших фінансових цілей та ситуації.
Наталія підкреслює, що у разі криптоінвестицій до диверсифікації додається технічна безпека. Якщо кошти розміщені в спеціалізованих ETF, як правило, турбуватися немає про що. Однак при прямій покупці криптовалюти важливо вибирати надійні криптобіржі та зберігати токени на холодних гаманцях.
Вибір крипти на перспективу
Оскільки криптовалютний ринок часто має цикли з підвищеною або зниженою волатильністю, стратегія на 2025 рік повинна включати план купівлі під час низьких цін, що характерно для періодів корекції або криз. Це дозволяє скористатися можливостями для зростання в довгостроковій перспективі. Наталія Бойко прогнозує:
«Наступний рік обіцяє бути насиченим. До квітня-травня 2025 року Bitcoin, швидше за все, покаже постхалвінгове ралі, досягаючи $200 000-250 000. Одним із драйверів може стати історія з Bitcoin-резервами США.
Однак потім можлива глибока корекція, що досягає 50-70%. Ціна Bitcoin може знизитись до $100 000 або навіть нижче. Таким чином, перша половина 2025 року буде слушним часом для фіксації прибутку, тоді як у другій половині розумно утриматися від активних інвестицій».
Тож для безпечних та ефективних інвестицій, важливо обирати стратегії, які мінімізують ризики та враховують майбутні тенденції ринку криптовалют. Враховуючи високий рівень волатильності, потрібно диверсифікувати свій портфель, який включав би:
- основні стабільні активи, як Bitcoin та Ethereum.
- середньострокові активи, як Solana, Polkadot та Cardano.
- стейблкоїни для безпеки.
- активи, як Dogecoin, XRP чи BNB, для потенціалу зростання.
«Успішний криптоінвестор – це не той, хто знає правила, а той, хто дотримується свого плану. Головне випробування – зберегти дисципліну та спокій у періоди ейфорії чи зневіри», – підсумовує Наталія Бойко.
Таким чином, фінансова грамотність з криптовалютами завжди передбачає обережність, диверсифікацію та стратегію на основі ринкових циклів, яка допоможе зберегти вигоду та сприяти зростанню в довгостроковій перспективі.
Ситуація на ринку криптовалют
Ринок криптовалют сам по собі досить динамічний, з періодичними різкими падіннями новими хвилями інвесторського інтересу. Що характерно, біткоїн завдає тон всьому ринку. Це явище навіть має свою назву: Bitcoin dominance.
Наразі, більшість світових аналітиків оцінюють перспективи крипторинку оптимістично, особливо з огляду на прогнози курсу цифрового золота. Альтернативні монети та «цифро срібло» Ethereum також демонструють зростання, але все ще значною мірою слідують за динамікою біткоїна. Однак за цією динамікою стоїть низка важливих факторів.
- Регуляторний тиск. Посилення контролю над криптобіржами, DeFi та стейблкоїнами.
- Халвінг Bitcoin (2024). Менша емісія – вищий дефіцит і підтримка зростаючих очікувань.
- Інфраструктурний прорив. Нові продукти на стику крипти й традиційних фінансів: ETF, криптокартки, блокчейн у логістиці.
- Інституційна участь. Прихід фондів і корпорацій, що несе надає більше легітимності, але й стимулює конкуренцію.
Саме тому простого очікування росту крипти вже недостатньо. Потрібно аналізувати, вивчати проєкти, слідкувати за новинами й постійно оновлювати власну фінансову стратегію. Тому фінансова грамотність у сфері криптовалют стає ключовим інструментом для тих, хто прагне примножити свій капітал.
Ризики та (не)регулювання в Україні
При тому, що криптоіндустрія активно розвивається, в Україні законодавче поле залишається фрагментарним. Закон «Про віртуальні активи» знаходиться на стадії підготовки до першого читання, не кажучи вже про те, що навколо нього точиться багато дискусій.
Тобто, бізнес та інвестори мають проблеми з правовою невизначеністю, що ускладнює захист прав бізнесу, зате полегшує схеми для шахрайства. При тому, що рівень фінансової грамотності українців, особливо у криптосфері залишається на початковому етапі розвитку.
Книги про фінансову грамотність
Якісні книги про фінансову грамотність можуть ознайомити з основними поняттями, або навіть надати конкретні рекомендації. В будь-якому разі, така література може допомогти краще зрозуміти грошові механізми, зокрема в крипті. Наша редакція виділила декілька найбільш яскравих прикладів літератури з фінансової грамотності.
Джордж Клейсон – «Найбагатша людина у Вавилоні»
Видання у вигляді повчальних історій, що демонструє незмінні закони збереження і збільшення капіталу через приклади давнього Вавилону. Доступно викладено і придатне для новачків.
Роберт Кійосакі – «Багатий тато, бідний тато»
Популярна праця, що зіставляє фінансове мислення різних категорій людей і демонструє шляхи до матеріальної незалежності через переосмислення традиційних підходів до заробітку.
Бодо Шефер – «Шлях до фінансової свободи»
Прикладний довідник з формування економічної самостійності, який підкреслює значущість досягнення міцного матеріального становища без зайвого стресу.
Олександр Мельник — «Страхування. Просто про складне»
Автор простою мовою пояснює ключові поняття страхової справи, роблячи її зрозумілою навіть для тих, хто раніше не мав справи з фінансами. Якщо ви шукаєте якісну літературу з фінансової грамотності, ця праця стане надійним помічником.
Роберт Г. Аллен – «Множинні джерела доходу»
Практичний посібник для тих, хто прагне фінансової стабільності та зростання. Автор пропонує 10 перевірених стратегій створення додаткових джерел доходу, акцентуючи на грамотному плануванні часу та ефективному використанні можливостей для довгострокового добробуту.
Володимир Савенок – «Як скласти особистий фінансовий план»
Надзвичайно практичний довідник, що навчає організовувати бюджет, капіталовкладення та фінансову безпеку для особистих і сімейних потреб.
Для тих, хто тільки починає знайомитися з такою дисципліною, як фінансова грамотність, книги стануть ти стартом, з якого варто почати.